Dôchodok: ako skontrolovať 2. pilier a kedy sa oplatí 3. pilier
Skontrolujem, v akom fonde máte 2. pilier a koľko platíte správcovi, a poviem vám, či sa vám oplatí 3. pilier. Ukážem vám, koľko si na dôchodok nasporíte a čo urobiť, aby to bolo viac.
Prečo si na dôchodok sporiť aj sami
Dôchodok zo Sociálnej poisťovne väčšine ľudí nenahradí celý príjem, na ktorý sú zvyknutí. Rozdiel treba dosporiť a čím skôr začnete, tým menej mesačne potrebujete, lebo peniaze majú viac času rásť.
Na Slovensku máte tri hlavné cesty: 2. pilier, do ktorého ide časť vašich odvodov, dobrovoľný 3. pilier a vlastné investovanie do ETF alebo podielových fondov. Každá má iné poplatky, dane aj pravidlá výberu, a preto ich väčšinou kombinujeme.
2. pilier: peniaze, ktoré už sporíte
Ak ste v 2. pilieri, zamestnávateľ za vás v roku 2026 posiela 4% z vašej hrubej mzdy na váš osobný dôchodkový účet. Rovnakú sadzbu platia aj živnostníci. Na rozdiel od dôchodku zo Sociálnej poisťovne sú to vaše peniaze a po smrti sporiteľa ich môžu dostať oprávnené osoby alebo dedičia.
Väčšina ľudí sa o 2. pilier roky nestará. Pritom záleží na tom, v akom fonde máte peniaze a koľko platíte správcovi. Skontrolujem, kde máte peniaze uložené, a poviem vám, či sa oplatí zmeniť fond alebo dôchodkovú správcovskú spoločnosť.
Ako sa z 2. piliera vypláca
Peniaze z 2. piliera dostanete ako dôchodok, keď naň vznikne nárok. Ak súčet všetkých vašich dôchodkov presiahne referenčnú sumu, ktorá je pre rok 2026 stanovená na 702,30 € mesačne, môžete využiť aj programový výber. Pri ňom sa s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou dohodnete na výške mesačnej výplaty alebo na dobe, počas ktorej vám bude peniaze vyplácať.
3. pilier: kedy sa oplatí
3. pilier, teda doplnkové dôchodkové sporenie, sa najviac oplatí vtedy, keď vám prispieva zamestnávateľ. Zároveň si za vlastné príspevky môžete odpočítať zo základu dane najviac 180 € ročne.
Peniaze z 3. piliera dostanete, keď vám vznikne nárok na starobný, predčasný starobný alebo výsluhový dôchodok. Predčasný výber je možný až po 10 rokoch od uzavretia zmluvy a potom raz za každých 10 rokov. Vyberiete si len vlastné príspevky, zo zisku zaplatíte daň 19% a daňovú úľavu musíte vrátiť.
Kalkulačka: koľko nasporíte v 3. pilieri
Nezáväzná konzultácia Zavolať 0910 320 066
Výpočet je orientačný a výnos nie je zaručený. Daňová úspora je vypočítaná pri sadzbe dane 19% z odpočítateľnej sumy, najviac 180 € ročne. Kalkulačka nezohľadňuje poplatky ani infláciu.
2. pilier, 3. pilier alebo ETF?
Každá cesta má iné pravidlá. Rozdiel je najlepšie vidieť vedľa seba:
| 2. pilier | 3. pilier | ETF | |
|---|---|---|---|
| Kto prispieva | časť vašich odvodov, 4% z hrubej mzdy | vy a váš zamestnávateľ | vy |
| Daňová výhoda | nie | odpočet až 180 € ročne | po viac ako roku držby bez dane zo zisku |
| Kedy sa dostanete k peniazom | pri dôchodku | pri dôchodku, predčasne najskôr po 10 rokoch | kedykoľvek |
Ak chcete vedieť viac o ETF a podielových fondoch, pozrite si stránku Investovanie do ETF a podielových fondov.
Ako prebieha spolupráca so mnou
- Úvodná konzultácia zdarma. U vás doma, v kancelárii v Topoľčanoch alebo online cez videohovor.
- Kontrola toho, čo máte. Pošlite mi výpis z 2. a 3. piliera a ja vám ukážem, v akom fonde máte peniaze, koľko platíte a ako sa vám darí.
- Plán na mieru. Podľa vášho veku a cieľa navrhnem, čo zmeniť v 2. pilieri, či sa vám oplatí 3. pilier a koľko investovať navyše.
- Nastavenie a pravidelná kontrola. Pomôžem vám so zmenou fondu alebo spoločnosti a raz ročne spolu skontrolujeme, či plán stále sedí.
Časté otázky
Oplatí sa 3. pilier, ak mi zamestnávateľ neprispieva?
Nie, pretože má vysoké náklady. Výhodnejšie je investovať do ETF alebo podielových fondov.
Koľko ušetrím na daniach vďaka 3. pilieru?
Zo základu dane si môžete odpočítať najviac 180 € ročne. Pri sadzbe dane 19% je to úspora približne 34 € ročne.
Môžem si z 3. piliera vybrať peniaze skôr?
Áno, ale najskôr po 10 rokoch od uzavretia zmluvy a potom raz za každých 10 rokov. Vyberiete si len vlastné príspevky, zo zisku zaplatíte daň 19% a daňovú úľavu musíte vrátiť.
Čo sa stane s peniazmi v 2. pilieri, keď zomriem?
Peniaze v 2. pilieri sú vaše, a preto ich po smrti sporiteľa môžu dostať oprávnené osoby alebo dedičia.
Chcete vedieť, ako na tom je váš dôchodok?
Pošlite mi výpis z 2. a 3. piliera a ja vám zdarma ukážem, koľko platíte a čo by sa oplatilo zmeniť. Pomáham klientom z celého Slovenska osobne aj online.
Nezáväzná konzultácia Zavolať 0910 320 066Tomáš Minársky, finančný sprostredkovateľ pod značkou PROSIGHT. Informácie majú informatívny charakter a nie sú investičným odporúčaním ani ponukou konkrétneho produktu. Zdroje: Finančný kompas – sadzba do II. piliera v roku 2026, Podnikajte.sk – II. pilier v roku 2026, Podnikajte.sk – dôležité čísla 2026, Finančný kompas – predčasný výber z 3. piliera, Finančná správa – oslobodenie príjmov z predaja cenných papierov. Údaje k 6. 11. 2026.