Refinancovanie hypotéky: kedy sa oplatí a koľko môžete ušetriť
Končí vám fixácia alebo platíte vyšší úrok, než je dnes bežné? Porovnám ponuku vašej banky s ostatnými, prepočítam, či sa zmena oplatí aj po všetkých poplatkoch, a celý presun hypotéky vybavíme spolu, osobne alebo online.
Čo je refinancovanie a kedy sa oplatí
Pri refinancovaní vám nová banka požičia peniaze, ktorými splatíte hypotéku v starej banke, a odvtedy splácate už len nový úver. Najlacnejšie je to pri skončení fixácie, lebo vtedy vám banka za predčasné splatenie nesmie nič účtovať. Mimo konca fixácie zákon obmedzuje poplatok na najviac 1% zo splácanej sumy a banka si ním môže uplatniť len odôvodnené náklady. Niektoré banky vám navyše tento poplatok pri prestupe k nim preplatia, takže refinancovanie sa môže oplatiť aj počas fixácie.
V rokoch 2026 a 2027 sa končia fixácie mnohých hypoték, ktoré si ľudia brali v rokoch s veľmi nízkymi úrokmi. Nová sadzba, ktorú im banka pošle, je často výrazne vyššia, a práve vtedy sa oplatí porovnať, čo ponúkajú iné banky. Refinancovanie dáva zmysel aj vtedy, keď chcete spojiť viac úverov do jedného, skrátiť splatnosť alebo zmeniť podmienky, ktoré vám nevyhovujú.
Kalkulačka: koľko ušetríte nižším úrokom
Nezáväzná konzultácia Zavolať 0910 320 066
Výpočet je orientačný a nezohľadňuje zmenu splatnosti ani poistenie. Skutočné náklady na zmenu (znalecký posudok, poplatky na katastri, prípadný poplatok starej banke) vám rozpíšem pri konkrétnej ponuke. Ak nová banka poplatok za predčasné splatenie preplatí, zadajte do kalkulačky len zvyšné náklady.
Refinancovanie alebo lepší úrok vo vlastnej banke?
Nie vždy treba meniť banku. Keď vám banka pošle novú sadzbu, môžete s ňou vyjednávať a s ponukou inej banky v ruke sa to robí oveľa ľahšie. Často stačí, aby vaša banka sadzbu znížila a ušetríte si papierovanie aj poplatky za presun. Ak sa banka nepohne, refinancovanie je jednoduchšie, než si väčšina ľudí myslí.
Na čo si pri refinancovaní dať pozor
- Nová banka vás posúdi odznova. Platia rovnaké pravidlá NBS ako pri novej hypotéke, teda strop celkových dlhov podľa príjmu a veku aj pravidlo splátok. Ak sa vám odvtedy znížil príjem, dopredu si overíme, či žiadosť prejde.
- Dlhšia splatnosť zníži splátku, ale zvýši úroky. Nižšia mesačná splátka ešte neznamená, že celkovo zaplatíte menej.
- Zľava viazaná na ďalšie produkty. Aj v novej banke býva najnižší úrok podmienený účtom alebo poistením, a to treba započítať do porovnania.
- Poistenie schopnosti splácať. Pri refinancovaní ho banky opäť ponúkajú a často býva drahšie než riziková životná poistka. Viac v článku Poistenie splácania úveru – áno alebo nie?
Ako prebieha refinancovanie so mnou
- Pošlite mi list z banky alebo zmluvu. Stačí fotka. Úvodná konzultácia je zdarma, osobne alebo online.
- Prepočet. Porovnám ponuku vašej banky s ostatnými podľa celkových nákladov a poviem vám, či sa zmena oplatí.
- Žiadosť v novej banke. Pripravíme podklady a nová banka posúdi váš príjem a nehnuteľnosť.
- Splatenie a výmena záložného práva. Nová banka splatí starú hypotéku a záložné právo v katastri sa prepíše na ňu.
Ak už máte hypotéku na bývanie a chcete vedieť, na akú výšku úveru dosiahnete, pozrite si aj stránku Hypotéka na bývanie s kalkulačkou.
Časté otázky
Môžem refinancovať aj počas fixácie?
Áno. Stará banka vám môže účtovať poplatok najviac 1% zo splácanej sumy, no niektoré banky vám ho pri prestupe k nim preplatia. Mimoriadne splátky do 30% istiny za kalendárny rok sú bez poplatku, takže časť dlhu môžete znížiť aj počas fixácie. Či sa refinancovanie počas fixácie oplatí, prepočítame podľa toho, koľko vám zostáva do jej konca.
Kedy treba začať riešiť koniec fixácie?
Ideálne pár mesiacov vopred, keď vám banka pošle novú sadzbu. Žiadosť v inej banke, znalecký posudok a zápis v katastri chvíľu trvajú a je škoda prísť o bezplatné splatenie pri konci fixácie len preto, že sa nestihli papiere.
Môžem si pri refinancovaní požičať viac?
Áno, ak to dovolí váš príjem a hodnota nehnuteľnosti. Peniaze navyše môžete použiť napríklad na rekonštrukciu alebo na splatenie drahších úverov, platia však rovnaké pravidlá ako pri novej hypotéke.
Čo ak mi banka sama ponúkne lepší úrok?
Výborne, aj tak si ponuku porovnajte s inými bankami. Často sa ukáže, že sa dá vyjednať ešte viac, alebo že lepší úrok je podmienený produktom, ktorý nepotrebujete.
Končí vám fixácia?
Pošlite mi list s novou sadzbou a prepočítam, či sa oplatí ostať, vyjednať lepší úrok alebo hypotéku presunúť. Pomáham klientom z celého Slovenska osobne aj online.
Nezáväzná konzultácia Zavolať 0910 320 066Tomáš Minársky, finančný sprostredkovateľ pod značkou PROSIGHT. Informácie majú informatívny charakter a nie sú ponukou konkrétnej banky. Zdroje: Podnikam.sk – zmeny v splátkach úverov na bývanie, SITA – predčasné splatenie hypotéky, STVR – úroky hypoték. Údaje k 5. 11. 2026.